O mercado financeiro foi inundado por novas empresas, ao longo dos últimos oito anos, sendo que a maioria dela chegou como fintechs que oferecem os cada vez mais populares bancos digitais aos consumidores brasileiros. Mas, o que elas têm de diferente? Qual é a melhor conta digital para o usuário? Quais são suas semelhanças e virtudes? É o que explicaremos para que você escolha a sua.
Fintechs são empresas que misturam finanças e tecnologia, sendo que a maioria trabalha com contas digitais, mas também há outras que atuam apenas em mercados específicos, como de empréstimos ou investimentos, por exemplo.
A explosão das fintechs no Brasil aconteceu em meados da década de 2010, com o surgimento de inúmeras empresas que ou chegaram ao país, como é o caso do Nubank, ou ampliaram sua atuação, ou simplesmente foram fundadas a partir dessa época.
Desde então, a disputa por espaço e por clientes no mercado se tornou ainda maior, com os bancos tradicionais – Itaú, Banco do Brasil, Caixa, Bradesco e Santander – perdendo em muitos aspectos para as recém-chegadas fintechs.
Não é à toa que todos esses bancos citados acima também lançaram oficialmente as suas próprias contas digitais para disputar espaço de igual para igual com as novas empresas. Algumas das instituições financeiras, inclusive, já possuem mais de uma conta digital no mercado. Falaremos sobre as melhores a partir de agora
Entenda a diferença entre conta digital e conta-corrente tradicional
A principal inovação trazida pelos bancos que funcionam digitalmente é pelo fato de só existirem no ambiente online. Isto é, não possuem nenhum tipo de agência física ou caixas eletrônicos de propriedade da instituição financeira.
A escolha de serem apenas virtuais é por reduzirem os custos operacionais que teriam com unidades físicas, incluindo pontos para montagem e manutenção dos espaços e com pagamento de funcionários.
Utilizando uma base, geralmente localizada em São Paulo, as empresas conseguem atender a todos os seus clientes. No caso do Nubank, por exemplo, são mais de 40 milhões de usuários com contas ativas.
Outros fatores que chamam a atenção dos usuários em relação às contas digitais, é que elas conseguem oferecer serviços e produtos sem burocracia, diferentemente de como acontecia em outras épocas quando só haviam algumas opções de bancos.
A própria ação de abrir uma conta é feita sem sair de casa, utilizando apenas um smartphone com acesso à Internet.
Após baixar o aplicativo do banco digital de sua preferência, basta realizar um simples cadastro, informando seus dados pessoais, renda mensal e uma selfie para comprovação da identidade de quem está pedindo a abertura de uma conta.
As ofertas de conta digital sem cobrança de manutenção de conta e cartões de crédito sem anuidade também se sobressaem entre os potenciais clientes.
Qual é a melhor conta digital na opinião dos usuários? Comparamos no Reclame Aqui
Utilizando o maior site de reclamações de clientes contra empresas do Brasil, o Reclame Aqui, fizemos um comparativo sobre como os usuários avaliaram cada conta digital nos seis meses. Confira:
Ame Digital
A conta digital com maior nota no Reclame Aqui é o Ame, que ostenta uma avaliação 9,1.
Foram 6.078 reclamações recebidas em seis meses, respondendo 99,9% delas – apenas nove ficaram sem resposta. Um grande destaque fica para a porcentagem de 94,1% dos clientes que tiveram o problema solucionado.
Desses, 88,3% voltariam a fazer negócio. Enquanto a nota média dada por cada um foi 8,47%.
Neon
Já a segunda maior avaliação entre os bancos digitais no Reclame Aqui é do Neon, avaliado com nota 8,3 e ficando entre as 1000 empresas mais recomendadas pelo RA.
Foram 7.250 reclamações recebidas e 95,5% respondidas. O destaque está no índice de solução dos problemas: 90,3% dos clientes tiveram a reclamação solucionada.
Nubank
Com 20.218 mil reclamações recebidas em 180 dias, o Nubank se destaca como uma reputação considerada como ótima, com nota 8,1.
A fintech roxinha responde 99,1% das reclamações que recebe, enquanto 82,5% dos clientes afirmam que tiveram o problema resolvido após solicitaram ajuda da empresa.
Dos usuários que fizeram avaliações no RA, 75,7% garantem que voltarão a utilizar o Nubank novamente. E a nota média dada pelos consumidores é 7,18.
PagBank
Também com uma nota média 8,1 dada pelo Reclame Aqui está o PagBank, mas este com 32.549 reclamações nos últimos seis meses de atuação.
A empresa recebeu aprovação de 87,5% dos usuários que dizem que o problema foi resolvido, enquanto 71,2% voltariam a utilizar a conta digital. A nota dada pelos consumidores é 7,1.
Inter
O Banco Inter é visto como maior concorrente do Nubank no nicho de bancos digitais e não é à toa, pois conta com avaliações semelhantes no Reclame Aqui.
Das 22.980 reclamações recebidas neste mesmo período, os atendentes do Inter responderam a 98,1% delas. A nota média do banco é 7,9, com uma reputação considerada como boa.
Já segundo os usuários, 81,3% dos problemas apresentados foram solucionados e 71,9% das pessoas que enviaram reclamações gostariam de fazer um novo negócio.
A nota média dos consumidores é 6,96.
Banco Pan
Com um número ainda maior de reclamações nos últimos seis meses, 36.159, o Banco Pan respondeu 97,9% delas e recebeu uma nota 7,4 na reputação do Reclame Aqui.
79,4% dos usuários afirmam que o problema foi solucionado, mas somente 58,2% voltariam a fazer negócio. A nota média é 6,21.
PicPay
Já a fintech verdinha recebeu 20.748 reclamações nos últimos seis meses e conseguiu responde 98,1% delas.
Quanto às respostas dadas pelos clientes, 71,3% afirmam que tiveram a situação solucionada após enviarem reclamações formais no RA. Mas apenas 61,6% dizem que voltariam a fazer negócio.
No final das contas, a nota média dada pelos consumidores é 5,61. Já a média do Nubank no Reclame Aqui é 7,0, considerada como boa.
Mercado Pago
Por fim, a famosa conta digital Mercado Pago recebeu 51.369 reclamações em seis meses. É o maior número entre todas as contas digitais do mercado. Conseguiu responder 95,7% delas.
Quanto aos consumidores, 67,8% tiveram o problema resolvido e 56,6% que avaliaram no RA voltariam a fazer negócio. A nota média é 5,14.
Bancos tradicionais também estão na disputa
Como dito anteriormente, não são apenas novas empresas que possuem contas digitais em destaque no mercado, mas também os próprios bancos tradicionais que precisaram movimentar suas ações para não perderem espaço no mercado.
Por exemplo, uma das contas digitais mais famosas é a Next, que é de propriedade do Banco Bradesco, este que também já fundou a carteira virtual Bitz.
O Itaú, por sua vez, não ficou para trás. O maior banco privado da América Latina tem o Iti como uma das principais contas digitais atualmente. Já recentemente, lançou o Player’s Bank, que é uma carteira virtual focada no público gamer.
Já o Santander possui a conta Superdigital como sua opção voltada para o público que busca bancos digitais.
O Caixa Tem é o que mais possui clientes ativos, mas o motivo é que a poupança digital da Caixa Econômica Federal foi aberta inicialmente para servir como forma de repasse de benefícios sociais. Atualmente, foi expandida e está oferecendo até empréstimos aos seus usuários.
O Banco do Brasil tem a Carteira BB, que é semelhante à poupança Caixa Tem. Funciona para repasse de alguns benefícios estaduais ou federais, bem como possibilita ao usuário ter acesso a serviços financeiros, como depósito e saque em caixas eletrônicos.
Por fim, há a Conta Digital BMG, que também está em busca de espaço neste nicho.
Qual conta digital rende mais? Confira a comparação
Muito se fala sobre rendimento das contas digitais quando buscamos comparar cada uma delas. Porém, um fato é que elas rendem de maneira semelhante.
A única conta digital que rende acima das demais é o PicPay, com remuneração de 105% do CDI – o que significa 13,28% ao ano neste momento.
Já as outras instituições financeiras que oferecem remuneração no saldo, como Nubank, C6 Bank, Mercado Pago, PagBank e Iti, oferecem até 100% do CDI como rentabilidade. Ou seja, 12,65% ao ano.
Todas elas rendem mais do que a poupança, esta que tem rentabilidade na casa dos 0,5% ao mês e 6,7% ao ano.
Quais delas possuem plataforma para outros investimentos?
Banco Inter, Nubank e PagBank possuem plataforma para investimentos junto com a conta digital.
No caso do Inter, sua plataforma é chamada de Inter Invest, que é robusta e formada por centenas de opções de investimentos em renda fixa, variável e outras modalidades para quem quer investir seu dinheiro. São oferecidos títulos emitidos pela própria instituição, bem como de outros bancos e corretoras.
O PagBank possui uma aba voltada para investimentos em seu aplicativo, no qual, em sua maioria, conta com títulos de renda fixa, como CDBs, emitidos pelo Banco Seguro, que é de propriedade do PagSeguro.
Já o Nubank tem um estilo um pouco diferente das demis citadas anteriormente. A Nu Holdings, empresa que administra as ações do banco digital, adquiriu em 2021 a Easynvest, que é uma corretora que já contava com vários anos no mercado.
Com a aquisição, criou a Nu Invest, uma corretora de investimentos totalmente ligada à conta do Nubank, mas com um aplicativo próprio.
Contas digitais com marketplaces
Está buscando uma conta digital mais completa do que usualmente as contas-correntes comuns oferecem? Então existem opções de fintechs que oferecem mais serviços, como, por exemplo, marketplaces – que são shoppings online com lojas famosas.
Em geral, algumas lojas oferecem preços mais acessíveis nos marketplaces do que em suas próprias plataformas, devido à parceria firmada com as instituições financeiras em questão.
São os casos da Inter Shop, do Banco Inter; PicPay Store, do PicPay; e Shopping do Nubank, este último ainda em fase de testes para seus usuários.
Nos três casos citados acima, o Inter Shop é o marketplace com mais vantagens para os clientes, pois garante cashback em absolutamente todos os produtos que são anunciados, em grandes lojas do varejo nacional, como Americanas, Amazon, Casas Bahia, Magazine Luiza, e muitas outras marcas.
Já a PicPay Store geralmente também conta com algumas ofertas de cashback em lojas específicas parceiras da instituição financeira, desde que as compras sejam efetuadas utilizando um cartão de crédito.
Como dito antes, o Shopping do Nubank ainda está em fase beta e, com isso, possui somente algumas opções de lojas virtuais disponíveis. A expectativa é de que o marketplace roxinho também seja abastecido com diversas novas marcas em breve.
Indique novos usuários e ganhe dinheiro sendo cliente ou abrindo conta
É comum que aplicativos de entretenimento apostem na promoção de códigos de indicação, como forma de marketing orgânico, recompensando usuários que conseguirem levar novas pessoas para se cadastrarem na plataforma.
A mesma situação ocorre com as contas digitais, sendo que algumas delas oferecem bonificações para quem consegue indicar mais pessoas para que também utilizem o aplicativo do banco digital em questão.
Cada instituição financeira possui suas próprias regras e valores específicos para recompensar seus atuais usuários por indicarem novos clientes para sua plataforma.
PicPay
É a conta digital mais famosa quando falamos em promoções, códigos e bônus para os usuários.
O usuário já cadastrado pode faturar até R$ 10 para cada novo cliente que leva para o PicPay.
É possível ganhar no máximo R$ 1,9 mil por mês com essa promoção, sendo este o limite para quem conseguir convidar tantas pessoas em tão pouco tempo.
Sofisa Direto
Por sua vez, o Banco Sofisa Direto possui uma promoção diferenciada, mas com valor alto como recompensa.
Quem faz a indicação ganha R$ 50 após convidar uma pessoa para o banco, desde que o novo usuário cadastrado faça um investimento na plataforma.
PagBank
Nesse caso, o usuário indicado é quem ganha mais com a abertura da conta.
Quem fez a indicação recebe R$ 10 em sua conta e quem abriu a conta através do link de convite é bonificado com R$ 20.
Iti Itaú
Por fim, a conta digital criada pelo Itaú também possui suas regras específicas em para este fim.
Quem faz a indicação da conta para outra pessoa pode ganhar no máximo R$ 5. Porém, o valor só será pago após o usuário já cadastrado fizer uma transferência de R$ 5 para o novo cliente da carteira digital.
