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Saber como ter crédito “na praça” pode parecer uma tarefa complicada, mesmo para pessoas físicas e empresas que estão com o nome limpo.
Não é raro que muitos se perguntem por que o crédito não é aprovado ou o que é necessário para conquistar a confiança dos bancos.
A chave pode estar em compreender que, em um mundo cada vez mais interconectado, sua reputação financeira é formada por três pilares essenciais. Ao entender esses pilares, é possível transformar sua relação com as instituições financeiras.
Isso vai além de conseguir aprovação: é a oportunidade de atrair condições mais vantajosas e fazer com que os bancos disputem a chance de conquistar sua confiança.
O que significa “ter crédito”?
Ter crédito significa ter acesso a financiamentos, empréstimos ou cartões de crédito com base na confiança que as instituições financeiras depositam em você.
Essa confiança é construída a partir do seu histórico financeiro e comportamental.
Para conquistar essa credibilidade, é necessário passar por três etapas fundamentais, os chamados “degraus do crédito”.
Segundo Luiz Dória, especialista em finanças da ArrudaCred, compreender esses degraus e estar em dia com eles “é o segredo para quem deseja aprender como ter crédito aprovado sem dificuldades e ainda atrair ofertas de bancos”.
Primeiro degrau: SPC, Serasa e CENPROT
O primeiro passo importante para quem quer entender como ter crédito é garantir que o seu nome esteja limpo nos cadastros de proteção ao crédito, como o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), o Serasa e também no CENPROT (Central de Protestos Nacional).
Esses são alguns dos principais sistemas utilizados pelos bancos e financeiras para avaliar a situação financeira e restrições negativas de um cliente.
Eles funcionam como um termômetro da sua situação financeira, pois registram informações sobre dívidas não pagas, protestos em cartório e outras pendências que possam indicar inadimplência.
Se você tem o CPF ou CNPJ negativado, ou seja, se o seu nome está registrado nessas plataformas, a aprovação de qualquer tipo de crédito será extremamente difícil.
As instituições financeiras tendem a evitar emprestar dinheiro ou conceder limites de crédito a quem tem histórico de inadimplência, pois elas percebem um risco maior em sua operação.
Como consultar sua situação?
Para verificar se há alguma restrição no SPC, Serasa ou CENPROT, basta acessar o site ou aplicativo dessas instituições.
A consulta é gratuita e, caso encontre pendências, é possível negociar diretamente com os credores ou participar de feirões de renegociação de dívidas.
Por que é importante?
Ter o nome limpo no Serasa, SPC e CENPROT é o ponto de partida.
Sem isso, nem adianta olhar para os próximos degraus, pois qualquer avaliação de crédito tenderá a ser barrada ou bloqueada já no primeiro degrau.
Mas vale ressaltar que, mesmo após superar o primeiro degrau, algumas pessoas ainda podem enfrentar dificuldades para obter crédito.
Isso ocorre porque é necessário avançar para etapas mais detalhadas da análise financeira, que avaliam aspectos mais profundos da sua capacidade e histórico financeiro.
Segundo degrau: Banco Central
O segundo degrau no caminho para entender como ter crédito está nos registros mantidos pelo BACEN (Banco Central) e CADIN (Cadastro Informativo de Créditos não Quitados).
Além de estar com o nome limpo nos birôs de crédito, é necessário que sua relação com o sistema financeiro seja transparente e positiva.
Principais sistemas analisados pelo Banco Central:
- SCR (Sistema de Informações de Crédito): Registra financiamentos, empréstimos e atrasos.
- CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos): Aponta cheques devolvidos por falta de saldo.
Principais sistemas analisados pelo CADIN:
- Registra débitos com órgãos públicos, como multas e tributos atrasados.
Como consultar?
Você pode verificar esses dados diretamente na plataforma GOV.BR, mais especificamente no site do do Banco Central ou do Cadin.
Terceiro degrau: Rating e Score
O terceiro degrau, e o mais estratégico, é o rating bancário e score de crédito.
Como funciona e para que serve o Score?
O objetivo do score é pontuar a probabilidade de uma pessoa voltar a ficar inadimplente. Ou seja, quanto maior for o score, menor é essa probabilidade.
Essa pontuação varia de 0 a 1.000 e de forma resumida vai indicar o nível de confiabilidade do consumidor.
Bancos e financeiras utilizam o score para decidir não apenas se vão conceder crédito, mas também as condições, como taxas de juros e prazos.
O que influencia o score?
- Pontualidade nos pagamentos: Contas pagas em dia têm grande impacto positivo.
- Uso consciente do crédito: Evitar usar todo o limite disponível demonstra estabilidade.
- Histórico financeiro longo e positivo: Um bom relacionamento com bancos, mesmo com produtos básicos, ajuda a elevar sua pontuação.
Como aumentar o score?
- Pague suas contas no prazo.
- Atualize seus dados nas plataformas de crédito.
- Não comprometa todo o seu orçamento com dívidas ou financiamentos.
Como funciona e para que serve o Rating Bancário?
Diferente do SCORE, que é uma pontuação numérica usada para medir a probabilidade de uma pessoa voltar a ficar inadimplente, o RATING é uma avaliação representada por letras, que variam de “F” a “A”.
Essa classificação tem como objetivo determinar se a pessoa possui capacidade financeira para assumir um novo tipo de crédito.
Para calcular o Rating, o algoritmo dos bancos analisa a relação entre a renda e as despesas registradas no histórico financeiro da pessoa.
Com isso, é possível avaliar se existe margem suficiente, ou seja, se a pessoa tem capacidade de pagamento para assumir um novo crédito.
Recentemente o Serasa divulgou que mais de 95% dos brasileiros estão com Rating abaixo de “C”, o que dificulta e praticamente inviabiliza a contração de crédito para essas pessoas.
A grande virada: De procurar crédito a ser procurado
Quando você entende como ter crédito e se coloca corretamente nos três degraus, a relação com o mercado financeiro muda completamente.
Segundo o especialista financeiro da ArrudaCred:
“Estando ok nesses 3 degraus a figura muda. Em vez da pessoa procurar crédito, são os bancos que vão começar a procurá-la para oferecer crédito pré-aprovado, cartões de crédito e outros. Nós ajudamos nisso.”
Essa inversão ocorre porque, ao demonstrar confiabilidade, você se torna um cliente atraente para as instituições financeiras.
Elas passam a oferecer limites maiores e taxas mais competitivas, colocando você no controle das negociações.
Como a ArrudaCred pode ajudar?
A ArrudaCred é uma empresa especializada em auxiliar clientes na jornada pelos três degraus do crédito.
Ela atua na regularização de pendências no SPC/Serasa, no ajuste de inconsistências nos registros do Banco Central e na melhora do Rating e Score de crédito.
A proposta é que, com o apoio de profissionais especializados, a pessoa consiga acelerar o processo e se tornar um cliente atrativo para as instituições financeiras.
Dicas práticas para melhorar sua reputação financeira
- Mantenha seus pagamentos em dia: Contas em atraso prejudicam sua pontuação e geram registros negativos.
- Use crédito com responsabilidade: Evite comprometer mais de 30% da sua renda com dívidas.
- Acompanhe sua situação regularmente: Consulte SPC, Serasa e sistemas do Banco Central para monitorar sua evolução.
- Crie um histórico financeiro: Mesmo que simples, comece utilizando produtos como cartões básicos ou empréstimos menores.
Aprender como ter crédito é fundamental para transformar sua relação com o mercado financeiro.
Ao garantir que seu nome está limpo, regularizar pendências no Banco Central e elevar seu score e rating bancário, você abre portas para condições muito mais vantajosas.
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